A regra 50/30/20 divide a renda líquida em três partes: 50 % para o que você precisa, 30 % para o que você quer e 20 % para poupança e dívidas. É simples, e por isso funciona como um primeiro mapa. Esta calculadora faz a conta com a sua renda e deixa você mexer nas porcentagens, porque muitas vezes os 50 % de necessidades não bastam.
A calculadora
Digite sua renda líquida mensal para ver a divisão.
Ferramenta educativa: a regra é uma referência para começar, não uma recomendação para o seu caso. Ajuste as porcentagens à sua situação.
Como é calculado
Cada parte é a renda líquida multiplicada pela sua porcentagem. Renda líquida é o que sobra depois de impostos e descontos, como INSS e Imposto de Renda: o que de fato cai na conta. Se a sua renda é variável, use a média dos últimos três meses ou, melhor ainda, a mais baixa: uma regra que só fecha no mês bom não serve.
Exemplo resolvido. Com uma renda líquida de R$ 5.000: R$ 2.500 para necessidades (aluguel, contas, o mercado do dia a dia, transporte, saúde, o mínimo de cada dívida), R$ 1.500 para desejos (sair, delivery, streaming, a roupa que não fazia falta) e R$ 1.000 para o futuro (poupança, reserva de emergência, pagamentos de dívida acima do mínimo).
Se só o aluguel leva 40 %, as necessidades não vão caber nos 50 %. Nesse caso a calculadora deixa você subir essa porcentagem e a de poupança é recalculada sozinha: o importante não é acertar os números da regra, e sim saber quanto sobra para o futuro com a sua divisão real.
O que entra em cada parte
- Necessidades: o que, se você parar de pagar, quebra alguma coisa. Moradia, luz, água, gás, o mercado da semana, o transporte para o trabalho, o plano de saúde, o pagamento mínimo das dívidas.
- Desejos: o que é opcional neste mês, mesmo que não seja na vida. Sair, pedir comida, assinaturas, a viagem, a roupa que não era urgente.
- Futuro: poupança, reserva de emergência, metas e o que você paga de dívida acima do mínimo.
O erro mais comum é colocar em necessidades coisas que são desejos com uma boa desculpa. Se existe uma versão mais barata que resolve o mesmo, a diferença é desejo.
Mantenha a regra no Kesef
A regra se decide uma vez; mantê-la é todo dia. No Kesef você cria um orçamento por categoria com o valor que a calculadora deu, e o app diz se você está indo bem ou gastando rápido, e quanto pode gastar por dia até o fim do mês. Três orçamentos são grátis, que são justamente os três da regra.
Perguntas frequentes
A regra 50/30/20 é calculada sobre o salário bruto ou líquido?
Sobre o líquido: o que sobra depois de impostos e descontos. É o dinheiro que você pode de fato dividir. Se você calcular sobre o bruto, as três partes dão mais do que você tem.
O que fazer se minhas necessidades passam de 50 %?
É o mais comum quando o aluguel pesa muito. Suba a porcentagem de necessidades para o que você realmente gasta e veja quanto sobra para o futuro. Se sobrar pouco, a pergunta útil não é "como eu chego aos 50 %", e sim qual gasto de necessidade tem uma versão mais barata.
Parcelas entram em necessidades ou em desejos?
Depende do que você comprou. A parcela da geladeira é necessidade; a da viagem é desejo. O que importa é que a parcela do mês conte no mês em que vence, não a compra inteira no mês em que você a fez.
A regra 50/30/20 serve para quem tem renda variável?
Sim, calculando sobre o mês mais baixo que você espera, não sobre a média. O que sobrar nos meses bons vai para o futuro. A nota do blog sobre renda irregular (em espanhol) explica isso em detalhe.