# Cómo salir de deudas: bola de nieve o avalancha, y cuál te conviene

> Los dos métodos que funcionan, con la cuenta hecha: uno ahorra más intereses, el otro es el que la gente sostiene. Cómo elegir y qué hacer antes.

_Deudas · Publicada 2026-09-02_

Hay dos métodos que funcionan para salir de deudas, y llevan años discutiéndose
como si uno fuera el correcto. Los dos son correctos: resuelven cosas distintas.

Pero antes de elegir método hay un paso que casi nadie hace, y sin ese paso
ninguno de los dos sirve.

## Paso 0: poné todas las deudas en una hoja

No se puede salir de algo que no está contado. Para cada deuda anotá cuatro
cosas:

- **Cuánto debés** hoy, no cuánto pediste.
- **La tasa** anual.
- **El pago mínimo** mensual.
- **Cuándo vence** cada mes.

Casi siempre pasan dos cosas al terminar esa hoja. La primera es que el total es
distinto del que tenías en la cabeza — para arriba o para abajo, pero distinto.
La segunda es que aparecen deudas que no contabas como deuda: el saldo revolvente
de la tarjeta, las cuotas de algo comprado hace ocho meses, la plata que te
prestó alguien.

Después sumá los mínimos. Ese número tiene que entrar en tu mes; si no entra, el
problema es de ingreso o de refinanciación y hay que resolverlo antes de elegir
ninguna estrategia.

## Los dos métodos

**Avalancha.** Pagás el mínimo de todo y todo lo que te sobre va a la deuda de
**tasa más alta**. Cuando la cerrás, ese pago entero pasa a la siguiente más
cara.

Es el método matemáticamente óptimo: pagás menos intereses en total y salís
antes. Sin discusión.

**Bola de nieve.** Pagás el mínimo de todo y todo lo que te sobre va a la deuda
**más chica**, sin importar la tasa. Cuando la cerrás, ese pago pasa a la
siguiente más chica.

Es más caro. Y es el que más gente termina.

## Cuál te conviene

La pregunta no es cuál ahorra más intereses —eso ya está contestado— sino cuál
vas a sostener.

**Elegí avalancha si:** la diferencia de tasas entre tus deudas es grande (una
tarjeta contra un préstamo personal, por ejemplo), y ya venís sosteniendo hábitos
financieros. Ahí la diferencia en plata es real y la vas a capturar.

**Elegí bola de nieve si:** tenés muchas deudas chicas, o ya intentaste salir
antes y abandonaste. Cerrar una deuda entera en dos meses hace algo que ninguna
planilla hace: te muestra que el sistema funciona. Y una lista de seis deudas que
pasa a cuatro se siente distinto que una lista de seis que bajó 12%.

**El atajo honesto:** si todas tus deudas tienen tasas parecidas, los dos métodos
dan casi lo mismo. Usá bola de nieve, que es más fácil de sostener.

## Lo que hay que hacer sí o sí, con cualquiera de los dos

**Pará de sumar deuda nueva.** Un plan de pago mientras seguís financiando el mes
con la tarjeta es una cinta de correr. Si hace falta, sacá la tarjeta de la
billetera y del navegador.

**Tené un colchón mínimo antes de acelerar.** Un mes esencial guardado, aunque
demore el plan. Sin eso, el primer imprevisto vuelve a la tarjeta y el progreso
se borra. El cálculo está en
[fondo de emergencia](/blog/fondo-de-emergencia).

**Automatizá el pago el día que cobrás.** Lo que queda a fin de mes no queda.

**Mirá el total una vez por mes, no todos los días.** Es un número que se mueve
despacio, y mirarlo seguido solo genera ansiedad.

## Refinanciar: cuándo sí

Unificar varias deudas en un préstamo más barato tiene sentido **solo si la tasa
nueva es más baja que el promedio ponderado de las que cerrás**, y **solo si
dejás de usar las tarjetas que liberaste**.

El fracaso clásico de la refinanciación no es la tasa: es terminar con el
préstamo nuevo y las tarjetas otra vez con saldo seis meses después. Si no estás
seguro de esa segunda parte, refinanciar te empeora el cuadro.

## Cuando ya saliste

El pago mensual que venías haciendo ya está en tu presupuesto y ya te
acostumbraste a no tenerlo. Redirigilo entero —el día que cierres la última
deuda— al fondo de emergencia y después al ahorro. Es el momento en que es más
fácil de hacer, y el único en que no se siente como un recorte.

## En una línea

Contá todo primero, pará de sumar deuda, guardá un mes esencial antes de
acelerar, y elegí bola de nieve salvo que tus tasas sean muy distintas entre sí.
El mejor método es el que terminás.

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